消費者金融でお金を借りるときに限度額というものが設定されています。実はこの限度額には2種類あるのです。一つは利用限度額と呼ばれるもので利用可能枠といったりもします。もう一つは契約限度額といったり極度額と呼ばれているものです。

契約限度額と利用限度額の違い
契約限度額(極度額)とは契約上、最大で融資できる金額のことです。利用限度額はこの契約限度額までの範囲内で決定されるというものなのです。例えば契約限度額(極度額)が100万円になっていても利用限度額が50万円に設定されていれば最大で50万円までしか借り入れできません。じゃあなぜ、契約限度額(極度額)を設定しているかというと、消費者金融がいつでも自由に利用限度額を変化させるメリットがあるからです。

契約限度額を決めるのは増額の場合に契約書を作り直さなくてもいいから
例えば契約限度額(極度額)が50万円で利用限度額が同じく50万円だったとします。これを70万円に増額するとすれば契約上では50万円と決められているの、再度契約書を作り直さなければなりません。これは消費者金融が面倒なことではなく利用者もわざわざ契約書にサインなど諸手続きが必要となるために、この面倒なことをできるだけ省きたいという思惑から、契約限度額は利用限度額よりも高く設定されるのが一般的な傾向です。

利用限度額が減額されるワケ
さて、消費者金融の規約では利用限度額を減額させることも増額させることもできると規定されています。減額ということは利用限度額が50万円が30万円になったという感じで借り入れできる枠が減らされることです。これになってしまう原因は返済の遅れが一番大きな原因ですが、他社での利用件数が増えたことを察知したときにも減額となります。消費者金融は定期的な利用者の信用情報を見ていますので、いつ新たに借り入れしたのかわかるのです。ちなみに一度でも消費者金融で減額されてしまうと元の限度額に復旧するのはほぼ難しくなります。更に減額程度ならばまだしも、最悪の場合は利用限度額が０になってしまって返済専用となることもあります。

増額される仕組み
では、逆に増額になる条件ですが基本的にしっかりと返済が続いていれば増額されることが多いようです。これを業界では返済実績と呼ばれるもので、この実績は初めての借り入れ3ヶ月〜半年〜1年といったように属性に応じて増額するタイミングが決まっているようです。消費者金融では増額の申込みをすることができますので、その際に担当者次第ですが、「来月の返済後に増額できます」とコッソリ教えてくれることもあります。もちろん返済実績中に他社が一気に増えたりすれば増額されないことも？！

増額減額で一喜一憂するなかれ
この利用限度額の減額についつい悲観してしまうかもしれませんが、必要な金額だけ借りてサッサッと返すのが最初に借りるときの考えだったことを思い出すと減額のショックは和らぐのかもしれません。逆に増額は信用アップの印ともいえますので、なんとなく「エッヘン」となってしまいますが、不要なお金はついつい借りないようにしておきたいものです。